金融科技有哪些应用场景？——听听业界专家怎么说

7月15日下午，由中国人民大学国际货币研究所（IMI）和金融科技50人论坛（CFT50）联合主办、金融壹账通协办的“2018国际货币论坛·金融科技分论坛”在中国人民大学逸夫会堂顺利举行，会议主题为“金融科技助力实体经济转型与升级”。在圆桌研讨一“金融科技如何助力实体经济”中，夸客金融创始人兼CEO郭震洲认为目前金融科技的发展只做到了大数据和自动化，而智能化和深度学习的发展才刚刚起步，未来应持续拥抱创新，加大对智能化和深度学习的投资力度；在圆桌研讨二“区块链技术助力金融服务”中，趣链科技CEO李伟认为区块链主要有三大用途：一是区块链可以做可信的凭证，即可信的数据和计算；二是可以实现数据资产化，进而实现社会数字化；三是区块链可以帮助实现分布式商业。同盾金融科技研究院院长顾威主要谈及金融科技在风险控制中实现风险共享，解决信息不对称问题的应用，以更好地服务实体经济。

以下为演讲要点整理：

夸客金融创始人兼CEO郭震洲：加大对智能化和深度学习的投资力度

听了今天下午几位嘉宾的发言以后我非常认同，几位嘉宾从监管、学术、科技等各个角度谈了金融科技强大的力量和未来发展的潜力。夸客金融的历史比壹账通长一点，成立至今大约有4年，主要针对的是消费金融。4年前，夸克金融成立时更像一个网贷公司（网络借贷公司），风险管理体系主要是半人工、半自动化的，有点类似银行信用卡的体系。夸客顶峰时期即信贷工厂1.0时代曾经到达过千人的规模，经过四年的发展，我们现在缩减至400人，但是这400人的效率、成本、精准性以及风险定价的能力、模型构建的能力和数据积累的规模，已经大大超过了3、4年前信贷工厂1.0的版本，我们把这称为信贷工厂3.0，目前我们已经完全实现云端化、手机化、数据化和自动化了，这大大提高了效率，降低了成本，提高了精准度，这也是我们夸客今天赖以生存立足的根本。近几年，市场环境波谲云诡，监管日益趋严，夸客能够有这样一个发展，完全得益于近几年数据科技、金融科技的发展。

金融科技在助力实体经济的同时，实际上也助力了自身企业的发展。目前信贷工厂3.0主要是自己在使用，我们下一步准备将金融科技的能力输出给行业，在行业里使用。另外我们还准备走出去，借助“一带一路”，输出给“一带一路”沿线的40多亿消费人群。

就目前金融科技发展的阶段来看，只做到了大数据和自动化，而深度学习和智能化的发展才刚刚开始。壹账通提到了他们有3500个字段，我们也是数千个字段，在这里面进行机器学习产生各种各样的模型，进行完全自动化的决定，或者是辅助决定。

未来我们会持续的拥抱创新，我们将在自动化的基础上，加大对智能化和深度学习的投资力度。

另外，就是区块链，很多人谈到区块链直接想到的是数字货币，我也不多说关于数字货币目前的发展，但是我认为我们会积极加大研发和部署区块链除了数字货币之外的其他应用，比如说信用管理。

趣链科技CEO李伟：区块链不仅仅是技术问题，而是系统工程

大家好！我是来自趣链科技的李伟，我们是一家专注于做底层技术的区块链公司，我们希望能够结合自己的金融实践，做一些底层技术。接下来我将讲一下区块链到底有什么用？

第一，区块链会做一个可信的凭证，或者说可信的数据和计算。那么它的应用场景其实就有两个，一个是凭证，一个是审计。区块链做凭证的第一件事情就是通过对数据控制权的共享做到自证清白，这一点非常关键。比如发票也好、交易流水也好，都可以放在链上，实现真正的数据存证。第二个事情是监管即审计，通常审计的时候我们要准备一些材料，补一些东西，把日期签到前面去，但是有了区块链这些现象就不可能存在。

第二，区块链可以使社会数字化。现在大家都在谈数字化，我们看到所有的数字化都是企业的数字化，机构的数字化，政府的数字化，没有社会的数字化。也就是说，我们公司内部也好，政府内部也好，或者某个机构内部做的任何的IT系统也好，或者数字化系统也好，你做再好，但是一出这个领域就没用了。而通过区块链，可以实现大规模的社会协作，使原来相对割裂的系统变成一个有机的整体。刚才很多嘉宾在讲区块链服务金融，我们现在也在做供应链金融，区块链怎么扶持中小企业？怎么让区块链去解决中小企业融资难的问题？大家知道供应链金融，一般只能做到核心企业+一级供应商，其实核心企业和一级供应商不缺钱，往往是大量中小企业的资质很少，也没有什么授信，得不到金融服务，所以经常需要民间借贷。那么怎么能够做到普惠中小企业？区块链可以让大量长尾下的供应商的融资变得更加安全、可信。区块链不仅仅是一个技术问题，而是需要技术+经济+金融+法律法规一起来配合，怎么把这个做好，这是一个创新。从这个角度来讲，我们可以实现信息化，整个社会的数字化。再者区块链可以使数据资产化。目前北京中关村和上海都有数据交易中心，但是数据怎么交易，数据可不可以交易？数据交易已经出现了很多年，但是目前没有达到我们的预期，为什么？数据会被复制出去，你永远不知道你数据有多少副本。而且数据属于受法律保护的私人信息，你现在拿数据进行交易的，后面这个事怎么办？而区块链就可以让数据变成一个资产，不仅可以记录数据，还可以记录这个数据属于谁，就是确权。大家都知道数据是有隐私的，有需求的，其实很多时候我不应该把A的数据给B，但是我又需要把A的数据进行分析，那怎么办？其实一般我们要的不是原始数据，而是基于数据的分析结果。你只要把数据目录上来，我通过区块链智能合约的方式，把我的模型放到链上，让数据不动模型动，这样数据就资产化了，可以用起来了，而且我可以按照数据收款，数据完成了资产化，也就实现了我们整个社会的数字化。

第三，区块链的终极目标是实现分布式商业。分布式商业，换句话来解释就是轻资产运作。举个最简单的例子，我们现在所谓的共享，其实都是租赁。真正的共享应该是这边有个自行车，我交出来你来运作，比如我投50辆，找个人来运营。这时候有个很重要的话题，你怎么跟我证明你这50辆今天是跑了10次，还是100次，因为1次1块钱，你的运营数据就决定了你该给我多少钱。回到刚才那个问题，你的自行车今天被骑了10次，是你的数据库告诉我的，但是我怎么知道这个数据是不是真实的？而在区块链上，这些数据无法更改，这就可以把分布式商业建立起来了。去年的“以太猫”很热，它营造了一个开放的生态，每个参与者都可以收益，不久，“以太兔”、“以太狗”也纷纷出现。虽然很火，但区块链业务真正的落地，或者说大的落地应用不多，我们怎么把它用好？怎么把生态打造好？

区块链不仅仅是个技术问题，而是系统工程，需要从技术到法律法规等社会各方面的专家一起进行探讨，需要各行各业一起来思考、参与，来实现区块链大的落地，真正成为今天讲的第四次工业革命的技术之一。

同盾金融科技研究院院长顾威：区块链技术助力风险控制

大家下午好！我们上一个圆桌谈到了金融科技，其实我们同盾科技就是做人工智能，做金融科技的，第二轮的圆桌是讨论区块链技术，区块链技术也是金融科技中重要的组成部分，刚才两轮的嘉宾把金融科技以及区块链技术都做了比较好的阐述，所以这两个圆桌之后，我感觉我只需要很快的把我们同盾科技的情况给大家介绍一下即可。

很荣幸王理事长和向所长在他们的报告里面都谈到了我们公司，叫同盾科技，我们同盾科技是杭州的公司，今天第二圆桌来的都是杭州来的公司，但是我们在北京这边有很大的分部，我本人也在北京，担任我们同盾科技研究院的院长，主要是做一些前沿的研究。

同时，同盾科技和顺丰我们也成立了一个合资公司，这个合资公司也是致力于打造物流行业，以及供应链金融领域的智能分析的服务商。

刚才我们谈到了金融科技这一块，包括平安科技的壹账通，都定位成金融科技公司，同盾科技其实并不做金融，最早前几年的话，也有很多叫金融科技公司的实际上是做金融服务的，它做其他形式的一些融资服务，它既做金融服务，又用科技的手段辅助它做这个事情，也叫金融科技。同盾是立足于第三方的中立机构，并不做真正的金融业务，相反把大数据和云计算结合起来，提供这样智能的风控服务，这里面也会用到很多关于人工智能的方式方法，比如说模型、人脸识别、声文识别等。其实我们可以说，同盾科技应该也是咱们金融科技前沿的引领者之一，和很多金融科技公司一样都在服务与实体经济，服务于金融机构。

我们谈到金融科技，主要包括大数据，云计算和人工智能，区块链技术是一个很新兴的技术，作为科技公司，我们也在积极的拥抱这一块，但是我们的实验室，包括我们团队，可能会更加专注一些，不像刚才几位嘉宾，他们在区块链技术这一块整个的应用，他都做的比较广，我们可能更多的是把区块链技术更多的用在风控这一块，比如说用在供应链金融风，包括不良高风险名单的一些共享的机制上，因为我们毕竟主要的场景是提供风控，定位也是做智能风控的科技公司。

提到风险共享机制，平安科技的壹账通的同事也提到了自己也是用区块链技术来做这个风险共享，同时又保障了数据安全，这也是我们在探索的一个应有方向。再就是供应链金融解决信息不对称的问题，其实我们用区块链技术更多的也是把它可信机制能够用上去，从而在我们刚才说到的这些应用，比如智能的风控、信息的共享，供应链产业上的一些相关的权证，包括票据的一些拆分，提供一个信任的机制，从而解决信息不对称解决信任的问题，解决中小企业融资难融资贵的问题，更好地支持实体经济的发展。

感谢大家！