苏宁: 什么是适合中国的征信体系

征信体系的由来

市场经济是信用经济，没有信用做支撑市场经济没有办法发展，改革开放以后各种改革措施不断，但是对诚信和信用体系的建设，开始发力不够，重视不够。但是随着市场经济进一步发展，大家越来越感到如果没有信用、没有诚信，那么经济发展、改革发展、市场化发展就没法进一步深入。特别是随着金融业改革，过去我们是专业银行体制，工商银行管工业、农业银行管农业、中国银行管进出口，这种专业化的分工体系下，企业只能在一个银行贷款。随着改革深入，这种界限被打破，商业银行从过去的专业银行，变成了综合经营性银行，企业可以在各家商业银行开户贷款。信贷管理的一些问题越来越突出，多头开户，欠债不还，在这个银行欠钱到那个银行接着贷款很普遍，于是整个行业普遍希望能够加强信用制度建设，防范金融风险，来确保银行能够不断地支持企业的发展，而企业又能够按期偿还贷款。

在这种情况下，人民银行开始进行这方面的探索，所有企业要想在银行贷款，先要在人民银行开一个贷款证，你去贷款时拿这个贷款证到银行，就会把你的贷款登记上去，你是否偿还都有记录，有案可查了，对防范风险起了很大作用。

在这个基础上，人民银行也提出来，是不是在贷款证制度上做成银行信贷资讯系统，这个事情向时任总理朱镕基汇报以后，朱总理觉得很重要，要求尽快实现全国联网的信贷资讯系统，同时也提出要进行全国的个人资信试验，大约1999年时，在上海开始了个人资信业务，来做个人征信的试点。随着试点的深入和人民银行的信贷征信系统进一步发展，人们越来越意识到需要有一些系统上的帮助，需要有系统来保证，也就提出了尽快建立征信体系。

体系建立过程中的问题

什么是适合中国的征信体系？怎么建立这样一个体系？是采取政府推动，还是采取市场化建设？到底应该怎么建才合适？从当时的整个国际情况来看，我们也发现，征信体系实际上是一个高度规模经济或者说高度集中的产业，很多国家都是由极少数的大型征信机构覆盖全国，而且实际上还不是所有国家都有征信机构，美国三大征信机构基本占据了全球的主要征信市场。这个道理也很简单，如果有好几百家公司，每家公司只针对一部分企业、或者一部分地区、一部分行业做征信的采集和服务，商业银行要和所有公司联网，才能知道客户在哪个银行有不良资产，否则它只能知道这个企业在少数几家商业银行里有不良资产，做不到全覆盖。所以在国外也是不断地竞争合并，从原先几百家、几千家小型公司归并成三大征信公司，不光在美国，而且业务覆盖全国。也就是说，征信行业要求覆盖越广，越有竞争能力。

再一个问题是征信体系收集什么信息？是收集正面信息还是收集负面信息？毫无疑问，如果征信体系既吸收正面信息，又收集负面信息，它更容易判断一个对象的资信情况和信用情况、信用能力，信用这个东西是两个方面的问题，一个是还款意愿，一个是还款能力。当然有了正面信息之后，可以更容易判断你的还款能力，当然是最好的事情，很多人说，我们既要收集负面信息又收集正面信息。但是对商业银行来说，我的正面信息是我的财富，可以帮我发现和留住好客户，如果被别人发现以后会形成恶意竞争，只采集负面信息可以免除这些问题。但是负面信息同样存在外部效应问题，部分银行已经为负面信息付出代价，可能不愿意其他银行搭便车。因此，很多国家采取强制办法，国家成立公共征信机构，收集提供负面信息，不提供正面信息。

再一个问题，采取分散建设还是集中建设的问题，当时有很多说法，先采取建立分散的征信体系，然后再把它联合起来，建立全国统一的征信体系，这样建设更容易一些。比如我们建立诚信横琴，在这个地区先做起来，然后把各个地区联网联起来。但是确实有个很大的问题，市场企业，不是在一个地区经营的，它在全国经营，甚至在全球经营，我们的个人也好，企业也好，都在全国到处活动，甚至在全球活动，所以搞征信体系的话，单独在一个区域是不行的，至少是全国的甚至是全球的。一个国家要建立征信体系的话必须是覆盖全国的，而不止是一个区域，当然我们不妨碍一个区域先行，但是最后必须是一个覆盖全国的征信系统，这也是当时争论比较大的问题，当时人民银行决定，还是下决心，一次性，一下子建立一个全国的统一征信数据库，国务院也很支持这个政策，你们去搞全国统一的征信系统，而不是采取各个地区分散建设，以后再想办法联网合并。在这样的政策下，人民银行就加快了这样的系统建设步伐，一次性建成一个全国统一的系统，各个地区在这个系统上进行联网和查询。

如何建设征信体系

我觉得是两种方法，一种方法是依托现在已经建立的征信体系，把各个部门收集的不良信息放入这个体系，那么商业银行在审查贷款时，对有不良记录的企业和个人限制发放贷款，来促进这些单位和个人，减少在其他领域的失信信用，这是可以做到的，过去也有这样的案例；另一种方法是继续建立独立的行业征信机构，来促进这个行业的信用水平提高。不管哪种方式，首先要解决信息收集的问题，第二是信息使用问题，必须有使用者，有助于形成激励和惩戒机制。从目前来看，行业政府的作用可能会比较大，各个部门都掌握一些信用信息，都会掌握一些不良记录，能不能共享起来？从过去的情况来看，很难，我们各个部门之间有的时候信息很难互相交流起来，没有政府的推动很难集中在一起。集中起来以后，维持这样一个系统，关键是谁来查询，随着系统投入使用以后会有改善，但开始时还是要政府推动。所以，要想按照国务院的要求，建立覆盖全社会各个行业信用的征信系统，政府在里面起的作用很重要，一个是信息采集，一个是信息查询。当然，这里有个商业可持续的问题，如果由政府机构来搞，有财政投入就做起来了，如果要是由社会机构来搞，还得让它有收入，不像银行信贷的征信系统就比较简单，企业要贷款，商业银行要放贷，它要保证偿还，只要能偿还，就降低了成本，减少了不良率，出点钱查系统，是非常愿意的事，所以很容易持续下去。

所以，要加快社会诚信体系建设，建立覆盖全社会的征信体系，这些问题如果处理不好的话，或者建立起来用不了，最后达不到它的效果。实际上是两条道路，一条道路就依托金融信息的征信平台来做，一个就是单独搞一个，两条路都是可以的，但是这些问题必须解决，否则的话就是钱也花了系统也建了，信息收集不上来，收集的信息也没人看，这解决不了提高整个社会的信用水平问题。也就是说，虽然建了系统，但是没有建立起一套惩戒和激励机制，就起不到作用。

【原文链接】苏宁：征信体系建设