杨东做客金融科技公开课第11讲 暨我国现金贷、网络小贷行业发展与监管建议研究报告发布会

2017年11月26日，由中国人民大学国际货币研究所和人民日报社《环球人物》杂志联合主办，浙江大学互联网金融研究院、全球金融科技实验室协办的“金融科技二十讲”公开课第十一讲，在中国人民大学举行。中国人民大学法学院副院长、中国人民大学金融科技与互联网安全研究中心主任、互联网与信息法律研究所执行所长杨东担任此次公开课的主讲嘉宾，就“我国现金贷、网络小贷行业发展与监管建议”发表主题演讲。此次公开课由中国人民大学国际货币研究所副所长宋科主持。

宋科

杨东教授首先从现金贷的概念界定、历史起源、发展现状、运作机理和实践价值五个方面，介绍了互联网消费金融视角下现金贷的基础理论。他指出，我国互联网金融的源头有两个，一个是支付宝，一个是网络小贷，以此为基础的支付和小额放贷是中国互联网金融崛起的重要基础。我国“现金贷”兴起于2014年，主要随着互联网理财的发展兴起，网贷公司涉足较早，银行和大型互联网公司也顺势开展类似业务，现金贷产品具有高效率、高利率、高风险、低门槛的“三高一低”的特点。 接下来，杨东教授以英国、美国、加拿大、澳大利亚为例介绍了国外发薪日贷款。他认为，我国现金贷的概念跟国外Payday Loan有很大不同，国外发薪日贷款的许多政策非常值得我们借鉴，比如英国规定费息上限来保护金融消费者的限额模式、不允许重复借款、要求平台数据共享等风控措施，以及美国消费者金融保护局CFPB对消费者保护的行为监管方式等等。他还介绍了我国现金贷的法律依据，包括现金贷的政策性文件和自律规则等，以及全国各地现金贷的行业监管动态。

杨东

最后，杨东教授分析了我国现金贷存在的问题、梳理了监管目标及监管理念，对我国现金贷的监管制度提出了建议。他指出，我国现金贷主要面临市场准入、风险控制、利率合法性、个人信息保护、暴力催收等问题。现金贷监管目标有三个方面：一是要保护消费者，二是行业要健康发展，三是不发生系统性金融风险。同时，监管要做到柔性监管、穿透监管、功能监管和机构监管相结合；进一步完善新近代准入管理，可以借鉴P2P的监管方式，同时给予适当的牌照发放、市场准入、信息披露、第三方核查；通过技术驱动监管，防止多头借贷、恶性借贷问题，建立反欺诈的体系。此外，他建议对现金贷的金融监管不要“一刀切”，应该多采取行为监管和技术治理，即RegTech（监管科技）的方式实现有效监管。

在问答环节，杨东教授对网贷是否面临“一刀切”、信联建设、现金贷企业的垄断与竞争等问题进行了一一解答。

讲座现场

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文图 袁瑞雪