“华瑞金融科技系列沙龙”第9期：商业银行数字化转型实践与思考

6月17日，由上海华瑞银行与中国人民大学国际货币研究所（IMI）、金融科技研究所联合主办，中国人民大学中国银行业研究中心与中国数字金融合作论坛协办的“华瑞金融科技沙龙系列”第9期线上研讨会成功举办。中国工商银行首席技术官吕仲涛作题为《⼤型商业银⾏数字化转型的实践与思考》的主题报告。中国数字金融合作论坛秘书长、清华大学五道口金融学院金融发展与监管科技研究中心主任张健华，北京大学数字金融研究中心高级研究员、北京大学国家发展研究院副研究员谢绚丽，中国社会科学院金融研究所副研究员张珩，瑞莱智慧联合创始人刘荔园参与研讨，沙龙由IMI副所长、中国人民大学金融科技研究所执行所长宋科主持。

沙龙第一单元，由中国工商银行首席技术官吕仲涛做主题报告，吕仲涛分别从数字化转型的背景与内涵、探索与实践、挑战与应对三个方面讲述了其对⼤型商业银⾏数字化转型的实践与思考。

吕仲涛指出，当前阶段，数字化转型的内涵是以“数据、技术”双要素驱动，加速业务、管理模式的创新和重塑，有效提升价值创造能力，实现企业级转型升级和创新发展。各家银行应结合自身的业务发展战略、资源禀赋制定相匹配的、差异化的数字化转型实践路径。大型商业银行数字化转型路径的显著特征是：规模大、业务全、要求稳，资源足。工商银行数字化转型的整体思路是：打造数字工行D-ICBC品牌、提升用户体验、业务效率和经营价值三个目标，实施“数字生态、数字资产、数字技术、数字基建、数字基因“五维布局。数字技术重点布局人工智能、数字员工和区块链。数字基建注重加快绿色数据中心建设、推进运维的智能化转型和构建全集团一体化的安全运维体系。数字生态方面，对内要注意数字化运营、风控和办公；对外要赋能数字政务、数字产业、数字民生和同业。数字基因方面，完善金融科技布局、健全科技创新体制机制建设、注重人才培养。数字化转型的同样面对来自各方面的挑战，包括人工智能、区块链、量子科技等新技术，数据要素以及安全防护三个方面。未来工商银行将继续加快推进数字工行建设，积极应对风险挑战，发挥优势，抓机遇，进一步加强与各界的合作，共同推进金融业数字化转型，助推我国金融业的高质量发展。

沙龙第二单元，与会专家围绕中小型银行转型应采取的内部策略和外部支持、理论层面科技和金融之间的关系、人工智能安全风险和解决措施等话题展开深入讨论。

中国数字金融合作论坛秘书长、清华大学五道口金融学院金融发展与监管科技研究中心主任张健华从中小型银行的角度讨论了商业银行数字化转型面临的问题和挑战，阐述了中小型银行转型应采取的内部策略和外部支持。面临着大型银行借助技术实现服务下沉带来的挑战，目前中小银行也亟需进行数字化转型以避免同数字经济时代脱节。由于大型银行和中小型银行面临着不同的境遇、处于不同的数字化转型阶段，目前中小型银行的数字化水平相较大型银行相差较远，因此中小型银行数字化转型问题需要重点考虑。对于中小型银行的数字化转型的考量主要分成内部需求和外部支持两个层面。对于内部需求，中小银行需要界定自己的转型战略目标和实践，并且需要考虑投入产出效率，在守住现有市场的基础上进行扩张。对于外界支持，一是可以考虑进行差异化监管，对中小型银行之间以及同科技公司的合作采取更加开放的监管政策；二是考虑公共数据开放的问题，由于中小型银行自身的数据资源有限，加强数字基础设施建设能够推动中小型银行的数字化转型。数据要素流通问题将成为金融机构（特别是中小型金融机构）数字化转型的基础，在数据层面的外界支持将有效减缓中小型银行的转型压力。数字经济要求金融业的数字化，数字金融在一定程度上也可以推动整个经济进一步加深数字化，因此中小型银行和大型银行的数字转型刻不容缓。

北京大学数字金融研究中心高级研究员、北京大学国家发展研究院副研究员谢绚丽从理论层面阐释了科技和金融之间的关系，并介绍了北京大学中国商业银行数字化转型指数的内容和研究成果。她认为，科技与金融的融合在历史上已多次出现，但目前的第三波科技浪潮不同以往，主要有三个原因：一是科技公司参与到金融市场中，二是数据成为生产要素，以及人工智能、云计算和区块链等技术的应用，三是金融业务和商业模式发生创新和变革。虽然科技可以为银行带来提升效率、优化用户体验、降低成本、控制风险等好处，考虑到竞争的加剧、技术采纳的成本以及转型中新旧体系之间的摩擦，银行数字化转型是一个复杂的过程，其结果并不确定。她指出，学术研究能从更为宏观的视角为商业银行数字化转型的实践提供参考。因此，基于组织转型的三要素（战略方向、技术体系、组织管理），其构建了北京大学中国商业银行数字化转型指数，并通过246家银行的数据，呈现出银行数字化转型的总体状况以及存在的问题。大样本回归分析发现，银行数字化转型能够降低银行运营成本、提高盈利水平、增强服务实体经济的能力。分析也发现，银行的规模，数字技术的类型，以及战略、业务、管理三个维度的整合对数字化转型的结果有重要影响。这些研究结果为银行数字化转型提供了理论支撑，也为政策制定提供重要参考。

中国社会科学院金融研究所副研究员张珩结合自身学术研究及对策研究的经验分享了商业银行数字化转型的发展机遇与挑战。商业银行数字化转型经历了几个阶段，从最早的会计电算化发展到金融电子化，再到后来的网络化和信息化，直到今天的数字化转型，科技对金融业务起到非常重要的作用，从最初的科技“支撑”金融，再到科技“助推”金融，一直到发展到科技“引领”金融。商业银行数字化可以带来缓解银行供给端和客户需求端之间的信息不对称和交易成本、促进银行机构之间的良性竞争、解决需求端的个性化服务需求和贷款可得性、全面推进乡村振兴等机遇，但同时会面对缺乏支撑转型的复合型金融人才、数据资产管理难度大、数据价值挖掘不充分、新型风险等挑战。从中小银行角度来看，主要存在两方面挑战：一是投入受限，二是平台差异化的支撑不足。应对技术创新带来的风险，要加快引导中小银行制定更加清晰的数字化战略，采取抱团取暖的方式应对风险，构建更为全面的风险管理体系，加快数字金融监管的顶层设计。关于商业银行的数字化转型与金融业态之间的关系，现在的一些理论研究提出了对立的两种观点，即“替代论”和“互补论”。其最近的研究发现传统的金融供给或者商业银行的数字化转型与数字金融发展之间存在着一种互补关系，并且这种互补关系不仅受到正式制度的影响，也会受到非正式制度的影响。

瑞莱智慧联合创始人刘荔园以“AI反诈，如何应对黑灰产的新型攻击”为主题从AI诈骗的基本手段和典型特征、发展趋势和风险预警等方面进行了研讨。她指出，AI诈骗是指利用AI技术生成假的视频和声音，通过远程沟通欺骗受害者，让其无法辨别真伪。这种技术已经相当成熟，危害性也大大被市场低估。AI诈骗的规模和严重性在大幅提升，给金融行业带来巨大的安全挑战。AI诈骗的典型特征有两个方面：一是从底层技术来讲，原有的一些生物识别技术（以人脸识别为主，包括声纹、OCR等）大部分是以第二代深度学习人工智能技术为主的架构，它的特点是黑盒、不可解释，存在结构性缺陷；二是从攻击手段来讲，现在我们常见的AI诈骗手段有两类，一类是深度伪造，一类是对抗样本。此外，黑灰产不断更新、变换攻击算法和工具，面对这些新型攻击形式，生物识别产品厂商以往采取的利用攻击样本优化模型方式已彻底失效，需要新型的AI反诈思路。目前大环境下AI诈骗技术升级非常快，和国外对比来看，现在AI诈骗发展状况很可能在爆发前夕的时间窗口。其发现，以每个季度为时间窗口，会出现非常多的新型算法工具或攻击工具。在大模型广泛应用的未来前景下，也带来了一些安全风险。人工智能安全主要体现在两个维度：一是模型数据安全。即保证模型训练和使用过程中数据不被泄露、篡改、删除等；二是模型算法安全。即保证模型不被欺骗、篡改、窃取等。

据悉，华瑞金融科技沙龙是由上海华瑞银行联合中国人民大学国际货币研究所（IMI）、金融科技研究所共同发起设立的系列沙龙，每月定期举办，沙龙秉承“服务实体经济，服务小微大众”理念，专注金融科技及相关领域热点问题，邀请产学研多方专家学者，共同深入讨论金融科技助力实体经济发展之路。

撰稿：孙元元

监制：商倩