华瑞金融科技沙龙第8期：中国跨境移动支付现状及展望

2023年4月27日，由上海华瑞银行、中国人民大学国际货币研究所（IMI）、中国人民大学金融科技研究所联合主办，中国人民大学中国银行业研究中心协办的“华瑞金融科技沙龙”系列活动第8期“中国跨境移动支付现状及展望”研讨会在线上成功举办。蚂蚁集团国际事业群中国跨境业务管理部总经理王佐罡做主题分享，中国人民银行海口中心支行行长方昕，中国社会科学院金融研究所金融科技研究室副主任董昀，以及中国人民大学数字经济研究中心执行主任、副教授程华参与研讨。本次会议由中国人民大学财政金融学院副院长、IMI副所长、教授王芳主持。

蚂蚁集团国际事业群中国跨境业务管理部总经理王佐罡以支付机构跨境业务角度介绍中国跨境移动支付，他主要讲解了两方面内容。第一，支付机构跨境业务概况。目前支付机构跨境业务大致可以分为四个方面：流入、流出、B类（企业）、C类（消费者）。他指出，中国的移动支付有效解决了跨境支付中价格高、到账慢、覆盖面窄等问题，近年来支付机构跨境支付业务平稳较快增长，但相对于国内移动支付市场，跨境支付业务仍有较大增长空间。支付机构市场竞争格局方面，基本为细分市场，C类和B类业务的竞争各有自己的特点。在中国出口电商卖家选择在海外销售产品这一背景下，跨境电商出口收款业务实际上是由境内外支付机构联手进行的。东南亚是中国支付机构、跨境电商走出去的重要市场，目前中国支付机构面对东南亚等发展中国家基本上处于移动支付技术输出的状态。不过，面对国际竞争，中国的支付机构和金融科技公司压力巨大，美国的互联网科技公司近年来纷纷布局这一领域，其核心科技能力和国际化程度，都大幅领先中国同类公司。

第二，他拓展讨论了三个小问题。一是中国跨境电商与人民币计价结算。他指出数字支付支持了中国跨境电商的发展，跨境电商有利于人民币计价结算，十几年人民币国际化打下的坚实基础也支持保障了中国跨境电商的快速发展和支付机构走出去，三个方面是一个有机体，互相促进、互相成就。二是数字货币与跨境支付。国际上开始尝试数字货币用于跨境支付。不过与传统电子货币相比，数字货币的优势究竟有哪些，还需要做进一步探讨。可以从国内和国际、主权信用和商业信用、货币发行和支付网络等视角讨论数字货币的跨境支付使用。三是移动支付QRCode标准。URL码标准是伴随我国移动支付的快速发展而产生，结合商户数字化经营需求的不断升级而优化，最终总结沉淀出的最佳产业实践，不仅是国内主要互联网公司共同采纳的事实技术标准，也伴随着我国移动支付出海，辐射应用到了境外国家和地区。URL和EMVCo两套码标准都可以支持商家常见业务场景，且可以互相兼容，但业务运营层面URL标准更为普惠高效。

中国人民银行海口中心支行行长方昕就海南跨境移动支付现状与展望进行探讨。他指出目前海南省跨境移动支付发展态势向好。海南省积极贯彻落实《关于金融支持海南全面深化改革开放的意见》，提升自贸港支付服务国际化水平，多场景提升非居民移动支付的体验，拓宽自贸港金融服务的通道；试点本外币合一银行结算账户体系，实现多币种资金并联管理；积极引导银行建立健全内控制度，落实展业规范，大力支持贸易新业态稳定发展。但在发展中也应关注跨境移动支付行业标准不统一、跨境支付业务资质获取不同步、CIPS跨境支付“主渠道”作用发挥不充分、跨境移动支付综合服务能力不强、跨境移动支付安全防线不牢固等问题。

实现海南省跨境移动支付健康发展，方昕指出，海南省还需要探索建立统一的跨境移动支付行业标准，推进跨境支付的互联互通进程，打造“跨境+国内”一体化便捷支付方式，积极参与跨境移动支付服务领域国际合作，提升支付服务主体的国际市场影响力。同时，充分发挥CIPS跨境支付主渠道作用，扩大支付服务主体对外开放，提升跨境移动支付便利化水平。随着区块链、金融科技的发展，海南省还需丰富移动支付风险防控措施，加强跨境支付信息安全建设，提升支付效率和品质，为人民提供更好的产品和服务。

中国社会科学院金融研究所金融科技研究室副主任董昀主要研讨了中国移动支付和跨境支付的产业的竞争力，他表示，近十年，中国的跨境支付在移动支付的快速发展进程中得到长足发展，但有两个问题需要理清：

第一，移动支付的范畴：移动支付的定义是用户使用以手机为代表的移动终端对商品或服务进行支付的货币资金的转移方式，包括传统的近场支付和远程支付。移动支付产业链条中的市场主体至少包括五种类型：央行支付系统和银联在内的支付清单系统、银行业金融机构、新兴科技企业或第三方支付机构、手机终端厂商和通信运营商。因此，多维度综合起来的系统才是决定竞争力的因素。

第二，中国移动支付的竞争力来自何方？一是树梢（供需）：市场需求的强烈拉动和供给侧的流程创新、场景创新结合起来，构筑起中国移动支付行业的竞争优势，但近期树梢层面优势有所削弱需要重视；二是树干（核心技术研发）：我国在这方面有短板，科技自立自强在支付行业依然适用，要通过长期努力尽快补齐缩小短板；三是树根（制度结构）：首先要做好自己的事情，维护市场环境、优化监管体系，在鼓励创新同安全稳定间寻找平衡，同时尽快加强规则、标准、互联互通和国际治理的话语权上的工作，提升影响力。

中国人民大学数字经济研究中心执行主任、副教授程华认为，移动支付带来全球零售支付领域的转折期和重塑期，有三点冲击：一是支付服务流程链条更长；二是入口分散程度提升，互联互通格局尚未形成；三是加密货币、稳定货币和央行数字货币（CBDC）的出现带来不确定性。

但是在这个重塑过程中，中国具有很大的优势：一是在国际货币格局变化时，经过多年研究、成就斐然的CIPS系统有望支持人民币进入跨境支付领域；二是银联作为全球最大的卡组织之一，是我国进入跨境支付领域的良好基础；三是移动跨境支付场景更多被我国自己的平台掌握，如果能够在这些平台走通流程、降低费率、提升便捷性，或成为行业标准，带来拓展市场空间的可能性；四是在所有大型经济体中，定位于零售支付功能的数字人民币是走在最前列的，其早于其他国家的试点推广也为数字人民币进行跨境支付奠定良好基础。

综上，中国在很多层面，至少在应用层面，具有很多先发优势，如果可以抓住机会，如在制度建设、减少金融抑制方面建设更好的环境，上述优势或能让中国未来在国际跨境支付中获得话语权或标准权，现在是一个很好的时间点。

据悉，华瑞金融科技沙龙是由上海华瑞银行联合中国人民大学国际货币研究所（IMI）、金融科技研究所共同发起设立的系列沙龙，每月定期举办，沙龙秉承“服务实体经济，服务小微大众”理念，专注金融科技及相关领域热点问题，邀请产学研多方专家学者，共同深入讨论金融科技助力实体经济发展之路。

撰稿：余植巽

观点整理：林靖橙 魏昕然 田歌

监制：魏唯