赵昌文：商业银行的构成与服务需要较大转变

一、引言 目前商业银行正面临着越来越大的来自互联网与其他诸多科技创新的冲击，商业银行的生存与发展面临着巨大挑战，未来商业银行需要在很多内化与外化的事物上做出改变，例如与FinTech公司合作，纳入第三方服务等。从商业银行服务来看，如果能够较好地解决信用问题，商业银行也能够提供分布式的金融解决方案，此外，机器人有望在未来的商业银行中发挥越来越大的作用。 二、商业银行的存活与发展有赖于新的转变 从商业银行存在的理由来看，在本质上是工业化的产物，尤其是大银行；农业社会不需要大银行，因为其对金融的需求是有限的，局部范围的小规模金融服务也足以满足其需求，这或许能够解释我国为什么没有发生工业革命。然而，在面向未来时，由于未来会发生什么我们是很难判断的，因此，在预测的过程中一定要坚持“实事求是”的原则。 按照“实事求是”的原则，我认为，商业银行未来可能会遇到很大的挑战，虽然完全消亡的可能性不大。未来商业银行和FinTech公司合作是必须的，也是没有选择的。此外，银行在其他很多外化或内化的东西上也需要做出改变，例如将第三方服务纳入银行的体系、将成本与收益相比较不合算的业务分离出去等等。即使有一些事情在现在做不了，但只要是在经济上是合理的，至少就有发生的可能性，这也就是商业银行继续存活与发展的机会。否则，以后的银行很可能就不是我们现在看到的商业银行了。 三、商业银行服务可能发生的变化 即使商业银行本身不发生大的变化，商业银行的服务也会有显著的变化，这自然会影响到商业银行的排名。这些服务的变化至少可能有以下两个方面： 首先，从集中式解决方案向分布式解决方案的转变。目前能源领域中传统的多为集中式的，而新能源则很多都是分布式的。同样地，商业银行提供的金融服务也可以有集中式与分布式两种方式。我国的商业银行，不仅仅是银行信用，其背后还有政府信用与国家信用，尤其对于系统重要性银行特别是大的国有商业银行而言。如果能够将政府信用与国家信用全部剥离，仅剩下银行信用和商业信用，则会有越来越多的分布式金融服务出现。FinTech在一定程度上已经有这种迹象作为分布式金融解决方案的提供者。未来可能会有越来越多类似的金融机构出现，分布式金融也会越来越快地发展。 其次，机器人将在这个服务体系中占据一定地位。未来的金融机构，很有可能包括人类员工和机器人员工两类，而机器人的数目会不断增多，甚至可能成为人类员工的领导。有人认为，庞大的人类员工群体是无法被机器人彻底取代的，但是我们至少可以做出这样的假设。如果考虑到就业等社会问题，未来至少会出现人类员工和机器人共存的局面。最近，哈佛大学的丹尼尔.罗迪克教授写了一篇文章，讲到最有可能被机器人替代的不是从事危险和繁重劳动的普通人，更大的挑战是利用大数据和数学模型从事金融分析的高级白领。 总之，由于新一轮科技革命和产业变革的影响，目前人类的生产方式和生活方式的变化太快了，五年前我们不会想到今天的事情，同样地，我们也很难预料五年后发生的事情。因此，在做预测、排名时，需要始终坚持“实事求是”的原则。