黄金老：金融科技助力商业银行转型发展

风险管理能力的高低决定了一家银行的成败，资金成本的高低对一家银行的发展更是起到了至关重要的作用。世界上相当多银行的风险管理水平没有太大的差异，今天在观察银行业的不良率，特别是把核销还原后的不良率似乎相差不大。但资金成本却会产生巨大的差异。资金成本高的银行会带来行为上的扭曲，从事一些高收益、高风险业务，最终信贷成本也较高。过去风险管理是银行的核心，但其实低成本获取资金的能力也是银行的核心竞争力。

如今对待金融科技还是要有一个冷静的分析，例如五年前区块链技术非常火爆，被预测可能是下一代互联网革命，然而到今天为止区块链在金融领域的应用还是非常稀罕的。若科技的成本太高，上游又不太愿意提供关联数据，使得数据无法溯源，那么区块链技术也就运用不起来。无论是在一般生活领域还是金融领域，很多技术看起来很美，但并没有带来实际效果。像生物特征识别，今天我们用的仍然是人脸识别，至于虹膜识别等各种技术非常多，但都没有推向市场，因此我们在科技面前还要保持冷静。

国内银行业转型经历了从零售业务转型、公司业务转型、管理转型到如今的数字化转型。基于数字来做业务，包括从营销到风控到管理，都要通过数字技术来实现。一个直观的判断依据就是看一家银行业务的线上化水平，目前大家对数字银行并没有形成全面理解，多数人对它都是一种模糊的认识，是一种新的概念。具体看就是线上经营水平高的银行其数字化水平也较高，如果业务线上化后台的管理也必然是数字化，这两者是高度相关的。

今天我们讲到数字银行也好，线上化也好，基础是需要具有数据的可得性。所以在零售贷款市场，各银行的线上化水平高的主要原因是零售贷款数据非常完整，个人数据、小微企业的数据可得性较高。在财富管理领域，目前数字化水平还是比较低的。近几个月大家都在炒作中国的财富管理市场，中国有70万亿的财富管理市场，财富管理能不能成为一个大市场，关键是财富管理收益从哪里来？理财怎么保持一个较高收益？是通过股票市场、房地产市场还是通过债券市场？市场本身产生的收益有限，那财富管理也很难给投资人提供一个较高的回报。

中国个人贷款市场的天花板在什么地方也是清晰的，个人贷款市场也是个有限的市场，无论大小银行都加入了激烈的竞争中，总结下来就是个人加杠杆。个人杠杆可以加到什么程度？现在在江苏，存在一些个人贷款超过个人存款的情况，甚至可以一直加下去，这必然带来系统性的风险。小微贷款也是这样，近两年银行贷款向小微企业倾斜，但小微企业究竟需要多少资金？目前我国产能过剩，要通过出口来消化，内需不振，若更多的贷款都来发展制造业，结果必然是造成进一步的产能过剩。因此要看市场的有限程度，若更多投入到这个市场，会使得市场更加扭曲，这一点也是目前需要我们清晰思考的。

发展科技的目的无非是通过科技作为手段使得金融服务变得简单，对用户来讲获得更加方便的金融服务，对金融机构及从业者来讲是更低的展业成本和更为简单易学的流程与操作。用户用起来简单，银行操作者操作起来简单，这就是金融科技的使命。这些年金融科技的发展已经给银行带来了巨大的变化，如今开户已经变得非常简单，甚至不用填写繁杂的材料。江苏苏宁银行已经可以做到个人客户三分钟开户、企业客户十七分钟开户，这后面都蕴含较高的技术含量。小微业主申请贷款，如今在柜台销售的间隙就可以申办小微贷款了，这样一来使贷款变得非常简单便捷。因此，金融科技从银行的开户、到转账、支付、投资理财、贷款以及后台，使得服务变得越来越简单。只有金融服务成本降低，才能以更低的成本服务于我们的客户。