王永利：拥抱Fintech，超车换道，领先世界

倘若一种新生事物的概念、内涵外延的边界尚未厘清，其何以颠覆？怎样创新？ 金融科技，即Fintech（Financial　Technology），近年来在国际国内快速升温。尤其当区块链、数字币得到广泛关注之后，不少人认为，二者将成为“信任的机器”、“价值互联网”，可以颠覆法定货币体系和复式记账法，可以再造生产关系和社会组织、商业模式，形成人人自组织、人人自金融的全新网络社会；科技应用的最重要最有价值的领域，将是传统上一直被严格监管、高高在上的金融领域，尤其是政府高度垄断的法定货币体系。因此，要特别重视科技在金融领域应用的研发和实施，即要大力发展金融科技。 在我国，大力发展金融科技，也成为很多地方政府以及企业和创业者的战略选择。 但是，作为一个新的概念，现在社会上对什么是“金融科技”，如何推动金融科技加快发展、健康发展，却还存在不少模糊认识和盲目冲动，亟待厘清和准确把握。 不妨从“金融科技的本源 、应用需要配套的条件，趋利避害的发展宗旨”这三个维度去深入探讨、甄别是非，寻找拥抱金融科技的正确姿态，从而真正促进金融创新。 本源：金融科技是互联网新时代的产物 其实，金融科技是源自互联网新时代的产物；科技对金融的影响，已进入深层次阶段。 按照国际权威机构“金融稳定理事会（FSB）”的定义，金融科技是指科学技术带来的金融创新，它能创造新的模式、业务、流程与产品，既可以包括前端产业也包含后台技术。 但问题是，金融自诞生以来，一直都是在利用各种相关技术不断增强自身的产品和流程创新，提高运行效率、降低运行成本、严密风险控制，更好地发挥应有作用。比如，银行资金汇划清算的报单（凭证），由原来通过邮政部门寄送，到以电报方式传送，再到通过银行内部网络（局域网或专用网）进行信息传递，效率不断提高，成本不断降低、安全性不断增强，现在更多的开始利用公共网络进行信息传递。再比如，银行的计算工具，也由算盘，发展到计算器，再到不断改进的计算机；银行所运用的凭证，也由传统的纸质凭证，越来越多的转变为电子凭证，甚至连货币也越来越多的由纸币和硬币转变为电子货币或数字货币。那么，为什么以往没有“金融科技”的概念，而现在忽然出现了火热的“金融科技”风潮？ 这就涉及到科学技术发展的阶段性和影响力的问题。以往很多技术应用到金融领域，发挥了很好的作用，但一般都只是在某个领域形成了局部的影响，难以形成金融整体性划时代的深刻变化。而随着互联网以及以互联网为基础的各种科学技术的发展和广泛应用，现在科技对金融的影响，已经进入到深层次根本性的阶段。 其一，互联网新时代正在走来。 必须看到，互联网自上世纪60年代诞生以来，现在正在发生划时代的变化。 随着宽带传输、移动互联、影像或生物识别、云计算、大数据、人工智能、区块链、量子计算、虚拟现实等技术的不断进步和广泛应用，互联网的覆盖面和渗透率大幅度提升，相关技术的组合功能明显增强，正在推动信息技术从计算机（IT）时代进入互联网（NET）时代，推动人类社会进入一个万事万物互联、随时随地互联的“互联网新时代”，信息互联网、实物互联网（物联网）、价值互联网等相互融合、跨界发展。这将推动人类社会发生深刻变革，信息社会加快发展。 首先，互联网的广泛发展、信息的高效传播，拉近了资源供需双方的距离，打破了原来受信息不充分不对称制约所形成的行业分工，以及产业流程中各个环节、中介组织的设立和职责边界，推动产业链垂直整合、横向开放、一体化生态化发展，减少运行环节，降低运行成本、提高运行效率，促进社会组织形态、运行模式和思维方式等方面深刻变化，在更广范围、更高层次上实现分工合作，按需生产、租赁共享等快速发展，大大降低资源的闲置和浪费。 例如，传统的电视机生产企业，一般首先需要有工人、厂房、设备等基础条件，然后需要采购原材料并进行加工。产成品需要通过批发到零售机构，零售机构往往是按月甚至是按季进行销售资金的结算。这样，电视机生产企业不仅需要大量的固定资产投入，原材料和产成品等都会占用大量资金，而且当电视机给购买者安装完成后，基本上就与用户割断了联系，仅仅依靠电视机本身获得盈利，空间越来越小，经营总体上非常困难。 但是，在互联网时代，电视机企业不再局限于电视机作为一个视频播放器的生产，而是要与电视机播放内容的生产和供应紧密结合，同时，将电视机改造成为互联网的智能终端，使其成为联系内容供应商与消费者的桥梁。这样，电视机的设计必须具备互联网的思维，纳入从内容到终端、从平台到大数据的完整体系中进行，从而打破原有的业务边界，实现产业链的垂直整合。同时，要焦急核心优势领域，开放配套领域寻求合作共赢。 电视机品牌拥有者，主要集中于电视机的设计以及系统和性能优化，定型后可以在全世界范围内寻找最好的部件供应商提高产品和服务，具体生产也可以外包给专业的组装工厂。在此基础上，可以进行电视机的网上预定并收取一定的定金，根据订单，直接向组装厂家发出生产通知，在约定时间内将电视机组装完成并通过专门公司发送给购买者，安装调试后再收取尾款。这样，电视机品牌企业并不需要厂房和设备