黄金老：金融科技应为解决问题而来

“无论是在中国还是美国，要发展互联网金融，发展普惠金融，都需要靠先进的金融科技。”黄金老发表主题演讲时如是说。

黄金老指出，金融科技，不是噱头，而是为解决实际问题而来，可以解决安全、风险、成本、机构间可信、服务效率、普惠金融的一系列基础问题，将重构金融生态。他还表示，互联网金融最大特点就是客户数量更多，分布地域更加广泛，客户的风险更高，这需要借助金融科技手段来解决。比如，生物特征识别将延伸金融服务空间，人工智能提升金融服务的效率，大数据风控提升资产安全，区块链驱动金融互联网自动化、可信、扁平化，金融云降低成本，等等。

对于中美两国金融科技发展动态，黄金老谈到，从美国来看，2016年最热门的金融科技背后是区块链、人工智能、传感器融合、大数据分析这四项核心技术。在未来，这些技术将在交易数据、账户数据、行为数据、身份特征数据这四种数据的支撑下得到进一步升级，全面提升客户的用户体验。

譬如，美国一家基于手机行为数据发放小额贷款的公司Branch，会通过手机收集登录应用的频率、手机充电的频率、在优惠时间打电话次数、一天步行距离、短信长度、通话时长和如何进入联系人列表的信息，并利用这些信息评估用户的信用等级。就连在非洲的肯尼亚，都能够迅速批准被发放贷款。Branch向用户提供的贷款均值为30美元，可以让出租车司机支付加油费，或者让水果零售商备货。根据借款人的信誉评级，Branch对每笔通常期限为3周至6个月的贷款收取6%至12%的利息。

而从中国国内的情况来看，黄金老觉得金融科技已经发生变化，最早主要是为了降低中小金融机构的IT成本。而今金融科技发展更多的是通过输出风控能力、支付能力、金融服务核心竞争力，这也成为当下金融公司努力的一大方向。

在大数据风控方面，两三年前风控质量低下，一些大的互联网公司可能定了几千条规则，来判断支付是不是欺诈。近年来，大家已经不再往这个方向发展，而是单一规则，通过一些结构化评分、行为数据来判断风险。比如，苏宁金融在反欺诈风控上，从事前的风险监测到事中的风险决策，再到事后的案件分析，开发了一整套流程，可对每秒3000笔交易进行快速风判，每笔交易100ms内完成风判和处置决策。

生物特征识别上，则从早期要输入用户名密码，到后来通过U盾、短信验证码，到今天通过指纹、虹膜，技术不断进步。以苏宁金融为例，在生物特征识别上与国内一些主要金融机构一样，从电子用户的开户到登录，从无卡取现到大额转账，都有新的收获。早期办个账户可能要花二十分钟，现在只需五分钟就可以完成电子账户的开户。目前，苏宁金融已经攻破了技术难关，实现了六位数字的简密，大大提升了用户体验。

“从活体检测到防指纹的欺诈技术，生物特征识别应用非常普遍，已经成为一个大众化技术了。”黄金老表示，国内智能投顾还刚刚开始，基本上处于一个探索的阶段。

黄金老进一步分析称，中美在金融科技领域存在共性，但更多的具有明显差异：两国都在发力大数据风控，不过应用上不太一样。美国大数据风控应用主要在小额贷款，单笔金额可能在数百美元。而中国现在是从一千到二十万人民币，正在向更大的方向发展。

第二，在生物特征识别和反欺诈上中国做得比较好，尽管技术在美国诞生，但却在中国应用最为广泛和深刻。在黄金老看来，这与中国的基础有关，因为中国的电信诈骗差不多世界之最，每年都是几百亿元诈骗，所以行业大量精力都用在生物特征识别上。但是，美国不太需要，因为整个社会的账户信息做得比较完整。

第三，美国大量的金融科技应用在汇款和兑换领域。从我国来讲，汇款成本非常低，特别是在互联网金融的冲击下，手机银行汇款都是免费的，致使这一领域基本上不存在创新公司。

第四，在智能投顾方面，美国做得比较好，甚至一些大型公司都参与到这个行业，而我国现在才刚刚开始。

第五，中美都在推进大量创新性公司做金融科技，不同的是在美国是大型金融机构广泛涉足金融科技领域，因为他们可以投资实业，比如像高盛，它收购了很多小的金融科技公司，摩根大通也是如此。目前，我国金融科技是以中小创新型企业为主的格局。

“中国金融科技已经和世界处于基本同步水平，但不能沾沾自喜，不能自以为能引领世界潮流。”黄金老总结道，中国需在金融科技应用领域做得更加成功些，对于原生技术还需进一步学习与探索。

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