吴志峰：区块链：迈向价值互联网的基石（续）

互联网普惠金融研究院：区块链技术主要有哪些应用场景？

吴志峰：区块链技术可用于很多方面。我认为，基本上分为四个领域：首先就是货币与支付领域。区块链第一个应用就是比特币。现在全球比特币系统已经稳定运行了六年，市值约为64亿美元。现在很多的金融机构都在关注区块链，除了中国的银行，欧美、日本、韩国以及俄罗斯等几乎全球的银行都在参与。

比特币的区块链和由它激发的其他分类账系统有望精简跨境支付和其他资产结算，如股票买卖。这个在银行和金融系统用得很多。比如，Ripple基于区块链技术提供跨境支付服务；VISA欧洲正在使用区块链来汇款；区块链还可用在众筹市场，如韩国区块链汇款创业公司Streami就用区块链技术筹集到了200万美元。

近期，周小川行长提出中央银行怎么用区块链发行数字货币的问题。我认为，央行做数字货币，实际上是私有链和联盟链，没有必要采取比特币挖矿的“工作量证明机制”，可直接在不同的地方布置一些节点来做验证节点。这些验证节点可以是参与交易的商业银行，也可以是其它金融机构。比如，可以修改《中国人民银行法》，通过法定的方式布置节点。比如，通过一个算法系统，规定哪些节点或哪些商业银行可参与数字货币发行。这样既不浪费能源，同时它也可相对地“分布式记账”和“去中心化”。

其次，非常重要的区块链应用就是记录保全。尤其是在权证确认方面，包括土地权证、健康档案、电子病例等。中心化记账初创公司Fatcom(公证通)已与洪都拉斯政府达成合作关系，共同开发一种基于区块链技术的土地产权记录系统。虽然进展不快，但是作为区块链技术的实际应用，还是做了很多工作，值得关注。

第三，区块链技术也被用在证券方面。澳洲证券交易所将使用区块链开发证券清算系统；纳斯达克推出其基于区块链技术的产品Nasdaq Linq，是首个基于区块链技术的金融服务平台，能够展示如何用区块链技术实现资产交易，并可以作为私人股权管理工具。未上市公司用区块链技术真实地记录其发展历史，包括天使投、A轮、B轮等，还可以用来记录内部的员工的所有权。以中国华为公司为例，它的员工所有权关系很复杂，如单纯用Excel表，很难记清。但用区块链技术在华为内部做股权的登记和内部股权交易，会非常有用。

最后，区块链与智能合约结合，应用前景广阔。这正是我研究区块链的重要原因。

学经济学的人都知道，合同或合约随处可见，且不可或缺：我们去银行柜台或到移动公司办业务，实际上是在签合同。人的一生由一个个合同组成，甚至整个经济社会的运行，都不能没有合同。有了智能合约，就能通过算法设置合同执行程序，最后由电脑自动执行。

智能合约究竟怎么用呢？举个简单的例子。比如，中国现行法律规定，一个人去世后，遗嘱需要由法院执行，而采取区块链后就可由计算机自动执行遗嘱。有了智能合约，一旦某人的讣告发布到网上，计算机就会依照其此前的遗嘱，对其财产做自动分配。比如，房子和汽车的产权做成一个数字证书放在区块链上，并分发给法定继承人。继承人可凭借产权的数字证书去领房产和汽车，甚至房子和汽车的门锁都可以设定一个哈希值，与数字产权证书发生关联，通过产权证书甚至可直接打开房子和车子。如果发现该房屋或汽车中还有人没搬出去，再诉诸法律强制执行。在采取区块链技术后，绝大多数智能合约可自动执行，只有很少的比如1%的合约会发生纠纷，需借助法律强制手段执行，就大幅降低了社会交易成本。

就此而言，前述的价值互联网就是这样产生的。信息互联网时代，价值的传递是通过第三方机构在后台服务的，需要银行参与，但是真正的清算需要一天或者两天以后，也就是有个在途资金的问题。未来，到了价值互联网时代，如果我们之间发生交易，我的钱就直接就转到你那里，交易本身就是清算，这就极大地提高了整个社会的运行效率。

当然，目前区块链在智能合约上的应用研究还处于初级阶段，马上投入可能也不现实。但是，未来一定是智能合约的世界。我们知道，智能合约的发展，离不开区块链这个核心的技术。不过，仅仅有区块链还不够，还需要更多的其他条件。

互联网普惠金融研究院：区块链在全球的发展态势如何？对中国而言，区块链最可能在哪个领域获得突破？

吴志峰：从金融行业来说，区块链越来越热，像摩根大通、花旗、巴克莱这些大银行都在研究区块链，而且还形成了R3CEV区块链联盟，有42家跨国大银行参与，几乎遍布全球。英国对数字货币和区块链一直持很开放的态度。欧洲国家中，英国从国家层面比较重视区块链，现在已发布了《超越区块链》白皮书。

当然，从技术上讲，目前做得最好的还是美国，美国的硅谷有很多企业都在用区块链，走在世界前沿。刚才我们提到的从事跨境支付服务的Ripple，还有使用比特币区块链技术做支付的Circle公司和R3CEV区块链联盟、数字资产控股（DAH，Digital Asset Holdings），还有微软和IBM等。

目前看，亚洲地区在区块链技术方还相对保守，但进入2016年，一些国家有了一些动作。日本一批银行和科技公司，包括Orix、Shizuoka、NTT Data、NTT DoCoMo Ventures都开始研究区块链技术的应用。韩国银行（韩国央行）也在一份最新报告中提出，将监测区块链技术的发展，甚至需要对该项技术展开自己的研究。

在中国，静下心来做底层技术的习惯还不够。区块链被誉为“金融业与IT业的真正融合”，中国在比特币方面拥有着庞大矿工群体和世界上最大的交易量，却很少看到有企业做区块链技术的研究和应用。根据中信证券、川财证券此前的研究，虽然有多个企业开始关注区块链，但都还停留在研究阶段，没有实质性应用。

今年3月，海航集团采购部在采购管理、员工福利等领域应用区块链技术，进行了一系列试验，并形成可以落地的应用，堪称国内区块链技术落地的第一家。现在，银行系统内也在讨论区块链，尤其是央行行长周小川1月20日发表关于区块链、数字货币的言论，对数字货币、区块链的发展有一定推动作用。

区块链技术将极大地降低现代办公系统的成本。目前，金融系统的成本基本上都在文案、办公、文档上，如果用区块链来做，就可以真正摆脱纸质文档，实现全自动化，提高整个办公的效率。同时，区块链技术有助于信息的保密，确保文件传输的安全性。

目前，区块链的研究还处于探讨阶段，发展程度不一致。从中国现有的体制看，这项技术主要会应用在支付领域以及数字货币领域。从国际支付层面看，区块链的应用会更快一些。目前，国内一般的支付，由于支付宝的竞争，大银行此前的支付业务是收费的，现在已开始免费。但是在国际支付这块，尤其是区块链跟跨境电子商务结合会很有优势。数字货币发展不会很快，国家在货币领域会比较谨慎，但是，数字货币的研究还是有必要的。

互联网普惠金融研究院：目前，在中国推广和应用区块链技术，应该怎么做？

吴志峰：区块链技术的应用领域很多，但目前为止都没有成熟的方案落地。区块链在支付领域的应用，除了比特币外都还不够成熟，还面临国家的法律限制和监管问题，同时技术层面还有很多亟待解决的问题。

现在Ripple希望吸引中国的银行加入其网络，但我希望，中国的银行能自己组成一个联盟，用区块链来做支付，这样在今后的竞争中才能有发言权，参与规则的制定。

区块链技术的应用究竟难不难？我认为，并不是很难，当前重点还在于更新人们对区块链的认识。现在区块链技术扩展速度很快，但更多还是停留在概念上，真正落地的项目很少。

目前，中国在这方面期待一个爆发点，大家认识到区块链的价值所在，在国家层面有政策支持，在公司层面也有人踏踏实实研究区块链技术，推出一些落地的项目，风险投资也能跟上并形成合力。这是很重要的。如果中国错过这次机会，必然会付出很高的代价。

在中国，区块链应用到底怎么走？在我看来，首先要着力研究区块链技术的实际应用，组织各行各业的强人，进行技术的研发。比如，有关方面要招募和组织那些编程能力强的人、了解密码学以及区块链本身的人，了解金融的人，研发一个可以落地的系统。

其次，在研究的过程中，要更积极与国际同行交流，主动参与区块链规则的制定。比如说R3CEV区块链联盟以及DAH，不光是研发技术，甚至也在制定标准。中国在研究技术的过程中，要多跟他们去交流、融合，发出我们的声音，有我们自己的主张。

中国的电子商务发展得不错，电子商务就是交易，交易必然牵涉货币、支付、结算以及金融基础设施建设。金融基础设施建设必然会有相关的标准。当然，这个技术标准不是凭空想出来的，而是要在技术研究的过程中找到合理规则的关键点。

再者，既然是国家层面进行战略布局，就一定要有一个舆论导向，让大家对区块链有一个清醒的认识，应该有正面的引导，引导大家不要追求表面热闹，而是要更关心区块链的技术和具体的运用场景，最终要使技术落到每个行业上。

互联网普惠金融研究院：假设区块链技术完全普及，那么，我们的生活包括购物、出行和工作，将会发生什么变化？

吴志峰：如果有一天区块链发展到可以自由应用的程度，一定会对人类生活产生巨大的影响，尤其在生活的便捷性和降低交易成本方面。那时候，转账一定是零成本的。因为在区块链场景下，转账并不需要中介机构，中介的组织成本降低了，转账成本几乎为零。

如果区块链完全普及，大量数字货币在市场流通，那么购物会更便捷。在区块链场景下，所有商品都有自己的数字产权证书，交易时使用数字货币，交易者把数字货币转给生产商，生产商把商品的数字产权证书直接发给交易者，物流公司再把商品送达交易者。整个交易的中介环节更少了，个人与生产商直接对接，极大地提高了社会交易效率。

现在，阿里巴巴对入驻商户的控制越来越强，商户不仅要交入住费用/保证金、年费、每成交一单必扣5%的技术服务费，还会收取其他一些费用。如果区块链技术普及，我们会发现，天猫、淘宝等中介可能都会消失，即使网上商城依然存在，也会与现在大不相同，控制少了，而是通过区块链分布式结构让各个商户之间直接达成交易。

对于Uber/滴滴等打车软件来说，也会有很大的影响。现在Uber/滴滴的运营模式，个人车主与租车公司签合同，租车公司与Uber/滴滴签合同，乘客乘车的车费直接支付给Uber/滴滴，滴滴再支付给车主。未来，在区块链场景下，无论是乘客乘车，还是车主提供服务，都可在基于区块链技术的系统上直接发布信息，交易就变成了车主与乘客个体间的行为，也会出现新的商业模式，促进交通出行领域的效率。

无论是淘宝、滴滴还是Uber，都极大地推进了某个领域的社会进步，而区块链的大范围应用将进一步促进社会进步。再进一步说，Uber、滴滴或淘宝将来也可能转型，比如转型为一个区块链系统的运营者，或者是其他的方式。

总的来说，区块链技术的应用增加了社会的总福利。未来，区块链技术几乎能改变我们生活的所有方面，它能够支撑起整个社会的价值互联网建设，把价值互联网带到一个新的高度。当然，也不排除随着新技术的应用，部分人将失业，但同时会出现一些新型职业。在这个过程中，考验着个人对技术进步和社会变革的适应能力。无论如何，你不能拒绝技术进步，而拒绝区块链就是拒绝进步。

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