微众银行姚辉亚：开放银行与普惠金融

刚才大家谈了很多，我们不妨把开放银行这个事放到更宏大的背景当中去看，为什么在今天银行业提出这个概念，而且那么多人去关注甚至今天坐在这里花那么多时间去讨论？ 第一点首先跟产业互联网，或者产业数字化有很大的关系。为什么十年前没有，因为十年前我们做不到，看今天不管是打车、吃饭、叫外卖等等，你会发现跟我们老百姓衣食住行相关高频场景全部互联网化了，互联网化意味着全部数字化，所以有大量的数据存在。银行业也在数字化，所以当产业数字化和银行数字化都走到了这个历史时点的时候，大家联手合作就变的很自然了。 第二点，开放银行这件事从银行的视角看，这个词本身也说明我们银行业在过去的发展当中，它的路径选择或者它的思路还是有那么不开放的一方面。看银行本身，银行为什么拥抱开放银行与银行业现今遇到的发展瓶颈有关系。且不说因为利率市场化以后利差压缩等原因，光看我们现在“客户脱媒”的情况，银行想获客、保持粘度很难，看银行业开始考核MAU就是一个体现。因为银行业务本身不是一个天然的高频的场景，用户现在不想去银行网点，连用银行的APP都觉得费劲。那么银行业就要做场景的延伸，结合刚才提到的第一点产业数字化的发展，这就逼迫银行走向场景。同时二八原则当中，那20%的客户，大家竞争过于激烈，所以如果做增量只能往下沉做长尾，做长尾带来另外一个问题，即这群人中有很多没有信用记录，过去银行依赖的是传统的征信记录，遇到这一帮长尾人群的时候，你就会发现我们征信数据覆盖的人群跟他们重合度不是很高，那怎么办？就需要替代性的数据来弥补这一些问题，所以很自然的就有了与场景端合作的场景金融或者开放银行这些东西。 第三点我觉得从平台方来看，互联网在各垂直行业的整合都已经基本完成，各个垂直行业互联网公司的整合度非常高，比如衣食住行大家知道老大老二是谁，第三都不知道是谁。除了为客户引入并提供金融服务发展本业诉求以外，互联网模式的发展因为资本的介入早期可以烧钱，但到了成熟期以后都有流量变现和盈利的压力，大家知道金融很好的变现模式，他们有天然的动力跟银行业合作。 第四点从客户体验的角度来看，在场景端消费时，如果需要金融服务就能更好的满足他需求，体验更好。 说一下微众银行在开放银行领域的一些尝试，我们是一家数字银行，是中国第一家互联网银行。我们作为一个互联网银行，它诞生的使命就是服务普惠金融，因为普惠金融的特性就是使我们不得不去关注长尾人群的行为特征。那就要走向场景、走向连接。怎么来做普惠金融？技术的层面就是“开放银行”。我们提出来三个OPEN，第一个开放平台（Open Platform）就是所谓的场景金融概念，连接场景方，通过API或者SDK提供嵌入式的金融服务。第二块是开放创新(Open innovation)，是我们把一些原创的知识产权，甚至一些专利，一些积累的能力给到合作的银行，或者合作伙伴，让他们可以基于我们的能力再去做一些创新。第一点相当于是我们银行自己产品的创新，第二点是我们要帮助我们的合作伙伴去创新。第三块是开放协同(Open Collaboration )，就是我们希望在构建的生态里面，大家通过各自的创新，最后能形成新的商业模式和新的盈利增长点，这是我们在银行领域提出的三个在开放。谢谢。